Inscripción abierta de Medicare con enfermedad renal: qué revisar antes del 7 de diciembre

Cada otoño, Medicare le da unas semanas para revisar su cobertura del próximo año. Si usted tiene enfermedad renal, la pregunta más importante no es la prima. Es si su equipo de atención renal sigue estando cubierto.

Le damos la bienvenida a la edición de octubre de Kidney Health Monthly. El mes pasado nos sentamos a la mesa de la cocina para escribir un plan de emergencia para la diálisis. Este mes volvemos a la misma mesa, con otro montón de papeles: los sobres de Medicare y de su plan de salud que empiezan a llegar cada otoño.

La Inscripción Abierta de Medicare va del 15 de octubre al 7 de diciembre de 2026. Durante esas semanas, cualquier persona con Medicare puede cambiar su cobertura médica o de medicamentos para el próximo año, y los cambios entran en vigor el 1 de enero de 2027. Para la mayoría de las personas es un trámite. Para las personas con enfermedad renal, en diálisis o con un trasplante de riñón, es una de las pocas ocasiones del año en que unas cuantas llamadas pueden proteger la atención de la que ya dependen.

Una aclaración antes de empezar: este artículo es información general, no asesoría de seguros ni asesoría legal. Somos sus médicos de los riñones, no sus agentes de seguros. Nuestro objetivo es ayudarle a hacer las preguntas correctas y orientarle hacia personas imparciales y gratuitas que pueden ayudarle a responderlas.

La versión corta

Si solo recuerda tres cosas de este artículo, que sean estas:

• Revise a su equipo médico antes de revisar el precio. Asegúrese de que su nefrólogo (especialista en riñones), su unidad de diálisis y su centro de trasplante estén en la red del plan.
• Conozca las nuevas cifras. La cobertura de medicamentos de Medicare tiene un tope anual de lo que usted paga de su bolsillo, y sube de $2,100 en 2026 a $2,400 en 2027.
• Pida ayuda gratuita. Los consejeros de GeorgiaCares son gratuitos, imparciales y no venden seguros.

Qué es la Inscripción Abierta, en un párrafo

Cada otoño, su plan le envía un Aviso Anual de Cambios (Annual Notice of Change) que explica cómo cambiarán sus costos y beneficios el próximo año. Entre el 15 de octubre y el 7 de diciembre usted puede inscribirse en un plan Medicare Advantage, cambiarlo o dejarlo; pasar de Medicare Original a Medicare Advantage o viceversa; o inscribirse en un plan de medicamentos de Medicare, cambiarlo o dejarlo. Si revisa todo y está contento con lo que tiene, no necesita hacer nada; su cobertura continúa automáticamente. Si decide cambiar, el nuevo plan debe recibir su solicitud a más tardar el 7 de diciembre.

Si ya está en un plan Medicare Advantage y cambia de opinión después del 1 de enero, hay un segundo período, del 1 de enero al 31 de marzo, en el que puede hacer un solo cambio. Es una red de seguridad útil, pero es mucho más fácil hacerlo bien en el otoño.

Medicare Advantage y la insuficiencia renal: una decisión más grande que antes

Durante muchos años, la mayoría de las personas con insuficiencia renal (fallo de los riñones), también llamada enfermedad renal en etapa terminal o ESRD por sus siglas en inglés, no podían inscribirse en un plan Medicare Advantage. Eso cambió en enero de 2021, cuando la Ley de Curas del Siglo XXI (21st Century Cures Act) permitió que las personas con ESRD se inscribieran en planes Medicare Advantage. La propia guía de Medicare lo dice claramente: las personas con ESRD pueden elegir entre Medicare Original y un plan Medicare Advantage.

Muchos pacientes han hecho ese cambio. Un gran estudio nacional publicado en JAMA Network Open encontró que la proporción de beneficiarios de Medicare con ESRD inscritos en Medicare Advantage subió de cerca del 25 por ciento en enero de 2020 a cerca del 43 por ciento en diciembre de 2022.

Hay razones reales por las que las personas eligen estos planes. Una revisión de 2026 en el American Journal of Kidney Diseases señala que los planes Medicare Advantage ofrecen un tope anual de gastos de bolsillo y algunos servicios adicionales que Medicare Original no cubre, y que algunos planes se enfocan en la coordinación de la atención. La misma revisión enumera las preocupaciones que vigilan los médicos de los riñones: redes de proveedores limitadas, obstáculos de autorización previa (cuando el plan debe aprobar una prueba, un medicamento o un servicio antes de pagarlo) y diferencias en el acceso a medicamentos y trasplantes.

Nada de esto hace que Medicare Advantage sea bueno o malo para usted. Significa que los detalles del plan específico importan más para un paciente renal que para casi cualquier otra persona.

La revisión de la red: los diez minutos más importantes de la Inscripción Abierta

Los planes Medicare Advantage normalmente le piden que use los médicos y centros de su red. El folleto de Medicare sobre los riñones recomienda consultar con sus proveedores y con el plan antes de inscribirse, para asegurarse de que sus proveedores estén en la red del plan.

Esto importa porque no todas las redes de diálisis son iguales. Un estudio en Health Affairs analizó las unidades de diálisis en 2021 y encontró que, en promedio, cada unidad tenía contrato con solo cerca del 60 por ciento de los planes Medicare Advantage ofrecidos en su zona. Es decir, su unidad de diálisis puede estar en algunos planes locales y no en otros.

Antes de elegir un plan para 2027, confirme que cada uno de estos esté en la red:

1. Su nefrólogo (y, si usted es paciente de KHC, nuestra clínica).
2. Su unidad de diálisis, o su programa de diálisis en casa si se dializa en su hogar.
3. Su centro de trasplante, si está en lista de espera, en evaluación o si ya tiene un trasplante. Medicare cubre un trasplante de riñón solo en un hospital certificado por Medicare para hacer trasplantes de riñón, y un plan puede tener su propia lista de centros aprobados.
4. Su farmacia, y cada medicamento que toma, en la lista de medicamentos del plan.
5. El hospital al que usted quisiera ir si necesitara ser hospitalizado.

La forma más confiable de verificarlo es llamar al plan y preguntar directamente, y luego llamar al consultorio o a la unidad y preguntar si aceptan ese plan para 2027. Anote el nombre de la persona con quien habló y la fecha.

Consejo del médico: pregunte al plan específicamente cómo funciona su autorización previa para lo que usted usa con más frecuencia, como los medicamentos relacionados con la diálisis, los medicamentos para el trasplante o los estudios de imagen. Un plan que parece más barato en papel puede costarle tiempo y estrés si la atención renal de rutina necesita aprobaciones repetidas.

Costos de las recetas: el tope de gastos de bolsillo para 2027

Los pacientes renales suelen tomar muchos medicamentos, así que vale la pena conocer las cifras de la Parte D. Gracias a la Ley de Reducción de la Inflación (Inflation Reduction Act), la cobertura de medicamentos de Medicare ahora tiene un tope anual de gastos de bolsillo para los medicamentos cubiertos.

Según el anuncio final de pagos de CMS para 2027, para el beneficio estándar de la Parte D:

• El tope de gastos de bolsillo es de $2,100 en 2026 y sube a $2,400 en 2027.
• El deducible estándar es de $615 en 2026 y sube a $700 en 2027.

Su propio plan puede tener un deducible más bajo, y el tope cuenta solo los medicamentos cubiertos en la lista de su plan, lo cual es una razón más para comparar sus medicamentos con la lista del plan antes de elegir.

Si las cuentas grandes de la farmacia al principio del año le pesan en el presupuesto, pregunte a su plan por el Plan de Pagos de Recetas de Medicare (Medicare Prescription Payment Plan). Todos los planes de medicamentos de Medicare deben ofrecerlo. Le permite pagar sus gastos de bolsillo en medicamentos en cuotas mensuales a lo largo del año calendario, en lugar de pagar todo de una vez en la farmacia. Medicare aclara que no reduce el costo total de sus medicamentos; solo lo reparte. Es voluntario, participar no tiene costo y usted se inscribe comunicándose con su plan.

Si sus ingresos son limitados, también podría calificar para la Ayuda Adicional (Extra Help) con los costos de la Parte D o para un Programa de Ahorros de Medicare que ayuda con las primas. Un consejero de GeorgiaCares puede decirle si podría calificar.

Personas con trasplante: la pregunta de los 36 meses y la Parte B-ID

Si usted tiene Medicare solamente por la insuficiencia renal, el folleto de Medicare sobre los riñones explica que su cobertura termina 36 meses después del mes de su trasplante de riñón (o 12 meses después de que deje la diálisis). Durante esos primeros 36 meses, la Parte B ayuda a pagar sus medicamentos para el trasplante (medicamentos inmunosupresores, que evitan que el cuerpo rechace el riñón nuevo) si su trasplante se hizo en un hospital certificado por Medicare y usted tenía la Parte A en ese momento.

El problema siempre ha sido lo que pasa después del mes 36. Los medicamentos para el trasplante deben tomarse mientras el riñón funcione, y una revisión de farmacia de trasplantes señaló que saltarse dosis por el costo era un problema frecuente una vez que terminaban esos tres años de cobertura.

Por eso existe el beneficio de medicamentos inmunosupresores de la Parte B de Medicare (Parte B-ID). Según CMS y Medicare.gov:

• Es para las personas cuya cobertura de Medicare por ESRD termina 36 meses después de un trasplante de riñón y que no tienen ciertos otros tipos de cobertura médica para estos medicamentos.
• Cubre solo sus medicamentos inmunosupresores, no las consultas médicas, la atención en el hospital ni otros medicamentos. No sustituye una cobertura médica completa.
• La prima mensual es de $121.60 en 2026 (más alta para algunos niveles de ingreso), y se aplican el deducible de la Parte B y el coseguro del 20 por ciento.
• Usted se inscribe llamando al Seguro Social al 1-877-465-0355 (TTY 1-800-325-0788), una línea telefónica creada solo para este beneficio.

Si se acerca a sus 36 meses, por favor avísele a su equipo de trasplante y a su nefrólogo de KHC. Preferimos mucho más planearlo con usted con unos meses de anticipación que enterarnos de una interrupción en sus medicamentos después de que ocurra.

Medigap en Georgia si usted es menor de 65 años

El Seguro Suplementario de Medicare (Medigap) ayuda a pagar algunos de los costos que deja Medicare Original, como el coseguro del 20 por ciento de la diálisis. Para las personas menores de 65 años, las reglas son complicadas.

Según la ley federal, en general las aseguradoras de Medigap no están obligadas a vender pólizas a personas menores de 65 años. Cada estado puede agregar sus propias protecciones. La ley de Georgia (O.C.G.A. § 33-43-3) dice que las aseguradoras que venden Medigap a personas de 65 años o más en Georgia también deben ofrecer Medigap a las personas inscritas en Medicare por discapacidad o por ESRD, y describe un período de seis meses después de inscribirse en la Parte B para solicitarlo. Lo que la ley no le dice por sí sola es qué planes tendrá disponibles, a qué precio, ni qué pasa si deja pasar ese período.

Por eso nuestro consejo honesto aquí es: pregunte antes de actuar. Llame a GeorgiaCares o a la Oficina del Comisionado de Seguros y Seguridad contra Incendios de Georgia antes de contar con Medigap, y sobre todo antes de cancelar una póliza.

Una advertencia más, directamente de Medicare: si usted ya tiene Medigap y se inscribe en un plan Medicare Advantage, podría decidir cancelar su póliza Medigap, y es posible que no pueda recuperar la misma póliza Medigap más adelante, según las reglas de su estado y su situación. Para un paciente renal, es una decisión que vale la pena tomar con calma.

Ayuda gratuita e imparcial: GeorgiaCares

Cada estado tiene un Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud (SHIP). En Georgia lo administra el Departamento de Servicios Humanos, División de Servicios para el Envejecimiento, y con frecuencia se conoce como GeorgiaCares (Georgia SHIP).

Sus consejeros son gratuitos, dan información imparcial, no están afiliados a ninguna compañía de seguros y no venden seguros. Pueden ayudarle a entender sus opciones de planes, inscribirse, aclarar facturas y reclamaciones, presentar apelaciones y solicitar ayuda para pagar sus costos.

• GeorgiaCares: llame al 1-866-552-4464 y elija la opción 4, de lunes a viernes, de 8 a.m. a 5 p.m.
• 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227), TTY 1-877-486-2048, está disponible las 24 horas del día. Si necesita ayuda en español, dígaselo al representante.
• Medicare.gov/plan-compare le permite comparar planes lado a lado, revisar sus medicamentos y buscar a sus médicos.

Durante la Inscripción Abierta también recibirá mucho correo y muchas llamadas de compañías que venden planes de Medicare. Medicare recuerda que Medicare.gov, el manual “Medicare y Usted” y el 1-800-MEDICARE son sus fuentes oficiales de información imparcial.

De nuestros médicos

Elegimos Medicare para octubre porque es la única temporada del año en que una decisión de seguro puede cambiar, sin hacer ruido, quién lo atiende a usted. Es fácil imaginarlo: un paciente cambia de plan en noviembre por una prima más baja o por un beneficio dental, y en enero se entera de que la unidad de diálisis de su barrio, donde las enfermeras lo conocen por su nombre, ya no está en la red.

No estamos aquí para decirle qué plan elegir. No vendemos seguros, y la respuesta correcta depende de su salud, su presupuesto y su familia. Lo que sí podemos decirle es lo que más importa desde el lado renal de la mesa: mantenga unido a su equipo de atención renal, mantenga cubiertos sus medicamentos y no deje una cobertura que quizá no pueda recuperar.

Así que esto es lo que le pedimos este mes. Abra su Aviso Anual de Cambios antes del 15 de octubre. Haga una lista corta de sus médicos, su unidad de diálisis, su centro de trasplante, su farmacia y sus medicamentos. Luego haga algunas llamadas, o siéntese con un consejero de GeorgiaCares, antes del 7 de diciembre. Si usted tiene un trasplante y se acerca a sus 36 meses, agregue una llamada más: al Seguro Social, para preguntar por la Parte B-ID.

Y si no está seguro de si un plan cubre a KHC, llame a nuestra oficina. Siempre nos alegra responder esa pregunta.

Recursos para el paciente

• Lea el Aviso Anual de Cambios de su plan actual; explica qué cambia para 2027.
• Llame a GeorgiaCares al 1-866-552-4464, opción 4, para recibir ayuda gratuita e imparcial al comparar planes.
• Use Medicare.gov/plan-compare para verificar que sus medicamentos, su farmacia y sus médicos estén cubiertos.
• Personas con trasplante: pregunte a su equipo de trasplante cuál es su fecha de los 36 meses, y llame al Seguro Social al 1-877-465-0355 sobre la Parte B-ID si no va a tener otra cobertura.
• ¿Es nuevo en la atención renal? Comience con necesito un nefrólogo y las etapas de la enfermedad renal.
• ¿Está pensando en la diálisis a futuro? Cuándo necesito diálisis explica cómo se toma esa decisión.

Mantengamos unido a su equipo de atención

Si tiene preguntas sobre cómo un cambio de plan podría afectar su atención renal, sus medicamentos o el seguimiento de su trasplante, tráigalas a su nefrólogo de KHC. Reserve una cita y revisaremos con usted la parte renal de su lista, mucho antes del 7 de diciembre.

Este artículo tiene fines educativos generales y no sustituye el consejo médico personalizado. Hable con su médico o nefrólogo sobre su situación específica.